第5章  商业银行中间业务经营管理

• 中间业务概述

  • 概念

    • 不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息
      收入的业务。

  • 业务种类

    • 支付结算类业务

    • 银行卡业务

    • 代理类中间业务

    • 担保类中间业务

    • 承诺类中间业务

    • 交易类中间业务

    • 基金托管业务

    • 咨询顾问类业务

    • 其他类中间业务，包括保管箱业务等

  • 特点

    • 强代理性

    • 不运用或不直接运用商业银行自有资金

    • 低风险性

    • 收益稳定性

    • 种类多、范围广

  • 作用

    • 规避资本限制，增加盈利来源

    • 创造信用，弥补资金缺口

    • 转移和分散风险

    • 更好地为客户提供多样化的服务

• 金融服务类业务经营管理

  • 支付结算类中间业务

    • 概念和意义 

      • 指商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支
        付、资金划拨有关的收费业务

      • 此业务是在银行存款业务基础上产生的，是商业银行最为
        基础的一项中间业务

    • 办理支付结算的基本要求

      • 应当按照规定开立、使用账户。单位、个人和银行应当
        按照《人民币银行结算账户管理办法》的规定开立、使
        用账户

      • 必须使用统一规定印制的票据和结算凭证

      • 票据和结算凭证上的签章和其他载明事项应真实，不得
        伪造、变造

      • 填写票据和结算凭证应当规范

    • 票据结算业务概述

      • 指根据《中华人民共和国票据法》规定的由出票人依法
        签发的、约定自己或委托付款人在见票时或制定的日期
        向收款人或持票人无条件支付一定金额并可转让的有价
        证券

      • 银行汇票、商业汇票、银行本票和支票

      • 支付、汇兑、结算、信用和融资功能

    • 商业银行票据结算业务

      • 票据行为  

        • 是指能够产生票据权利与义务关系的法律行为
          《中华人民共和国票据法》规定的票据行为则是指票
          据当事人以发生票据债务为目的、以在票据上签名或盖
          章为权利义务成立要件的法律行为，包括出票、背书、
          承兑和保证四种

      • 票据计算工具

        • 银行本票

        • 汇票

        • 支票

    • 商业银行非票据结算方式

      • 汇兑

      • 委托收款

      • 托收承付

      • 信用证

  • 代理类中间业务

    • 代理政策性银行业务 

    • 代理中国人民银行业务

    • 代理商业银行业务

    • 代收代付业务

    • 代理证券业务

    • 代理保险业务

  • 银行卡业务

    • 银行卡功能

      • 结算功能

      • 储蓄功能

      • 汇兑功能

      • 提款功能

      • 信贷功能

    • 银行卡种类

      • 贷记卡

      • 准贷记卡

      • 借记卡

  • 基金托管业务

    • 指具有托管资格的商业银行接受基金管理公司的委托，
      安全保管所托管基金的全部资产，为所托管的基金办理
      基金资金清算汇款划拨、会计核算、基金估值、监督管
      理人的投资运作等

  • 咨询顾问类业务

    • 指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势
      ，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和
      客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案，
      提供给客户，以满足其业务经营管理或发展需要的服务
      活动

• 表外业务经营管理

  • 担保类中间业务

    • 指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违
      约的业务

    • 种类

      • 银行承兑汇票

        • 由收款人或付款人签发的，并由承兑申请人向开户行申
          请，经银行审查同意承兑的一种商业汇票

      • 备用信用证

        • 指开证行根据申请人的请求，对受益人开立的承诺承担
          某项义务的书面凭证

      • 各类保函等

        • 指银行应合约关系一方的要求，向合约关系的另一方担
          保合约项下的某种责任或义务的履行做出的在一定期限
          内承担一定金额支付责任或经济赔偿责任的书面付款保
          证承诺

  • 承诺类业务

    • 指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户
      提供约定信用的业务。包括可撤销承诺和不可撤销承诺
      两种，可撤销承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特
      定条款，在银行承诺期限内，客户如果没有履行条款，
      则银行可撤销该项承诺，可撤销承诺包括透支额度等。
      不可撤销承诺是指银行不经客户允许不得随意取消的贷
      款承诺，具有法律约束力，包括贷款承诺、票据发行便
      利

    • 种类

      • 贷款承诺

        • 指商业银行等金融机构做出的在一定期间内以确定条款
          和条件向承诺持有者提供贷款的承诺。贷款承诺属于银
          行表外业务，是一种承诺在未来某时刻进行的直接信贷

      • 票据发行便利

        • 指有关银行与借款人签订协议，约定在未来一段时间，
          借款人根据具有法律约束力的融资承诺，连续发行一系
          列的短期票据由银行购买并以最高利率成本在二级市场
          上出售，否则由包销银行提供等额贷款以满足借款人筹
          措资金需要的一种融资创新活动。票据发行便利约定期
          限一般为3年-7年，短期票据循环发行，期限从7天至1
          年不等，大部分为3个月或6个月

  • 金融衍生业务

    • 指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需
      要，利用各种金融衍生工具进行的资金交易活动

    • 种类

      • 远期利率协议

      • 互换

      • 金融期货

      • 金融期权

•  理财业务经营管理

  • 理财产品的概念

    • 广义的理财产品是指与储蓄、保险、证券、基金、外汇
      、房地产等理财途径相关的产品。狭义的银行理财产品
      则专指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上
      ，针对特定目标客户群开发设计和销售，并按事先约定
      进行投资和管理的资金理财计划

  • 理财产品的分类

    • 理财顾问服务

    • 综合理财服务

      • 私人银行业务

      • 理财计划

        • 保证收益类

        • 非保证收益类

          • 保本浮动收益理财计划

          • 非保本浮动收益理财计划

  • 主要理财产品

    • 债券及货币市场类理财产品

    • 信托类人民币理财产品

    • 结构性理财产品

    • 代客境外理财产品